과거에는 대부분의 회사가 퇴직연금 DB형을 채택하여 운용하였으나
최근에는 많은 기업이 퇴직연금 DC형을 운용하고 있다.
실제로 주변 직장인 대부분이 퇴직연금 DC형을 운영하고 있는데,
퇴직연금 DC형은 직접 퇴직금을 운용하여 수익을 내야 하는 상품으로,
대부분의 사람들은 금융에 대해 잘 모르고 주식 투자에 대한 거부감이 있으며,
누군가 따로 알려주지 않아 그대로 방치돼 이자만 받는 경우가 대부분이다.
퇴직연금 DC형을 가장 잘 활용하는 미국, 호주의 경우 각각 9.49%, 8.87%의 수익률을 보이는 반면,
한국 일본은 2.27%, 2.31%로 매우 낮은 편이다.
이 역시 일부 운용하는 사람들이 높은 수익을 내기 때문이며 사실상 1~2% 사이에서 수익이 난다고 이해하면 된다.
미국에서는 퇴직금으로 10억원을 받고 과수원을 운영한다는 말이 있지만 국내에서는 치킨집도 설립하기 어려운 이유가 여기에 있다.
국내에서는 뜻하지 않게 퇴직연금 DC형 운용이 전혀 되지 않아 국가에서 디폴트 옵션 적용을 결정했다.
퇴직연금 디폴트 옵션의 의미는 퇴직연금 DC형 가입자의 운용 지시 없이도 금융회사가 사전에 결정된 운용 방법으로 투자상품을 자동으로 선정, 운용하는 제도다.
퇴직연금 상품 운용이 잘 안 되더라도 금융회사 스스로 디폴트 옵션을 제공해 퇴직연금 수익률을 높이기 위해 하는 것이다.
퇴직연금 디폴트 옵션은 10월부터 본격 적용되며 절차는 다음과 같다.
기존상품만기→가입자에게 만기통지→4주후→디폴트옵션운용통지→2주후→디폴트옵션적용
자기 돈을 마음대로 운용한다는 뜻이어서 나쁘게 볼 수도 있지만 대부분의 선진국에서 선택한 방법으로 절대 나쁜 방법은 아니다.
다만 국내 디폴트 옵션은 치명적인 문제가 있는데 바로 선택형 디폴트 옵션이라는 것이다.
다양한 디폴트 옵션 중 근로자가 하나를 선택해 그 방식에 따른 운용을 한다는 의미다.
여기서 대부분의 근로자들은 퇴직연금 운용방법을 잘 모르고 선택할 수 있다면 원금보장형에 가까운 옵션을 대부분 선택하기 때문에 도입에 의미가 없다는 지적이 대부분이다.
(원금보장형 100% 상품이 있지만 운용상품을 선택할 수 있지만 하나 이상의 운용유형을 포함해야 한다는 의미가 정확히 해석되지 않는다.
)
조금 달라질 게 있으면 원금보장형 상품이라도 하나 이상의 운용 유형을 포함해야 하는데 여기서 등장하는 펀드가 TDF 펀드다.
TDF 펀드의 의미는 타깃데이트 펀드의 약자로 가입자의 생애주기에 따라 주식과 채권 등 투자자산의 비중을 조절하는 펀드다.
TDF 펀드를 펀드 사이트에 검색하면 1000개 이상 나온다.
생애주기에 따라 펀드가 증권사별로 계속 나오기 때문인데 어떤 펀드를 선택해야 할까.
TDF 펀드 추천은 간단하다.
자신이 태어난 나이 + 60을 더하면 된다.
왜 60이냐면 일반적인 은퇴 연령을 60세로 보기 때문이다.
만약 태어난 연도가 1980년이라면 60을 더해 2040이 된다.
그렇다면 적합한 TDF 펀드 추천은 TDF 2040이 되는 것이다.
즉 2020처럼 TDF 후 숫자가 낮을수록 주식 비중이 낮고 안전자산 비중이 높다.
은퇴가 가까우니까…
2060처럼 TDF 뒷자리가 높을수록 주식 비중이 높고 안전자산 비중이 낮다.
은퇴가 멀었으니까.
TDF 펀드 추천은 본인이 태어난 연도에 60을 더해 상품을 선택하면 되지만 꼭 그것을 선택할 이유는 없다.
내가 높은 비율의 위험자산을 넣고 싶다면 높은 기대수익을 원한다면 가장 높은 숫자의 TDF 펀드를 선택하면 된다.
TDF 펀드 운용사 추천은 어떻게 될까.
많은 증권사가 TDF 펀드를 운용하고 있는데 서로가 이 상품은 우리가 1등이라고 주장한다.
잘 모르면 일반적으로 가장 많이 가입하는 미래에셋이 가장 좋을 수 있다.
상품별로 상황별로 수익률 차이가 크기 때문에 그때마다 운용수수료가 가장 저렴한 상품을 사는 것도 좋은 방법이다.
조만간 있을 디폴트 옵션으로 인해 증권사들의 과열 경쟁이 시작되고 있지만 아마 계속 수수료가 줄어들 것이다.
정확히 디폴트 옵션이 어떻게 적용되는지는 알기 어렵다.
단 디폴트 옵션이 적용되어 어느 정도 선택해야 하는 상황이 발생한 경우,
적어도 TDF 펀드가 무엇인지, 내가 어떤 상품을 선택해야 하는지 정도는 이해하고 있다면 도움이 될 것이다.
이글이 도움이 되었으면 좋겠고 디폴트 옵션이 적용되기 전에도 상품가입은 언제든 가능하니
펀드 가입에 관심이 있다면 직접 알아보고 상품을 고르도록 하자
마지막으로..정말 디폴트 옵션을 도입하면 국내 퇴직연금 수익률 개선이 가능할까?
솔직히 의문이다.
.사실 펀드로 수익을 낸다는 것은 시대를 잘 태어나야 가능하다.
디폴트 옵션을 무조건 믿지 말자. 옵션을 선택하는 것보다 직접 상품을 선택하는 것이 훨씬 안전하다.
https://blog.naver.com/duswnswlstlf/222777414750 퇴직연금 운영을 하는 직장인이면 누구나 알고 있지만 안전자산 30%를 의무 편입해야 한다.
위험자산의 70%는…blog.naver.com