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제4세대 실제 손해 보험에 대해서 조 뱁니다.
한국은 국가가 운영하는 건강 보험 제도와 보험 회사에서 판매하는 전 국민의 약 75%가 가입한 실제 손해 보험을 제도적으로 운영하고 전 세계에서 부러워하고 있습니다.
그러나 보험의 원칙은 수입과 지출이 균형이 잡혀야 장기적으로 운영이 가능합니다.
실제 손해 보험은 전체 가입자의 손해율에 응하고 산출하고 모든 가입자가 공동으로 부담해야 하는 갱신형, 소멸성 보험입니다.
실제 손해 보험 의료비 지급 과다로 보험 회사의 손해가 늘어났으며 실제 손해 보험 청구가 아니고 계약자의 경우에도 전체 보험료 인상에 따른 이익 없이 보험료만 더 내는 상황에 대해서 불만이 많아 이 같은 문제점을 보완하기와 제4세대 실제 손해 보험을 판매하게 되었습니다.
2021년 7월 하루에서 판매된 제4세대 실손 의료 보험이 기존 실제 손해 보험과의 차이를 알아보겠습니다.
- 비급여와 특약의 분리가 가장 중요한 변화로 실제 손해 보험 상품 구조를 급여( 주계약)와 비급여(특약)으로 분리됩니다.
필수 치료인 급여에 대해서는 보장을 확대하면서 환자의 선택 사항인 비급여에 대해서는 의료 이용 상황에 따른 보험료가 할인 할증되고 급여와 비급여의 손해율에 응하고 보험료가 조정되고 보험료 인상 요인이 급여인지 비급여인지 알게 됩니다.
3세대 실손 - 제4세대 실손 주계약(급여+비급여)▶ 주계약(급여)특약(도수·증식·체외 충격파/비급여 주사/비급여 MRI)▶ 특약(비급여)2. 비 급여 보험료 차등 적용 전년도 1년 동안 비급여 보험금 청구 이력이 없으면 5%안팎을 할인하고 100만원 미만의 보험료 지급액이 있을 때는 보험료를 유지, 100만원~150만원 때는 100%, 300만원~300만원 이상 지급액이 있을 때는 200%, 150만원 이상 지급액을 할증하고 할증하고 할증 대상자의 보험료를 지급한다
- 3. 보장 범위 변경 ▶ 급여 항목의 보장 범위 확대 불임 관련 질환(습관성 유산, 불임, 인공 수정 관련 합병증 등 2년 후부터 급여 부분을 보장)-선천성 뇌 질환(태아의 경우에 가입한 경우는 급여 항목을 보장)-피부 질환( 심한 농양 발생으로 급여로 인정된 부분을 보장)
- ▶ 비급여 항목의 보장 범위 축소-실제 손해 보험의 전체 지급 보험금 가운데 비급여의 비율이 65%를 차지하는 과잉 의료 이용 방지 위한 보장 범위가 제한됩니다.
-도수 치료(10회마다 병전 완화 효과 등을 확인할 경우 연간 최대 50회 보장)-영양제, 비타민(약사 법령에 의한 약제별 허가 사항 또는 신고된 사항에 기초하여 투여된 경우, 보장) - 4. 자기 부담 비율 및 통원 공제액 인상 제4세대 실제 손해 보험은 자신의 의료 이용량에 맞추어 의료 이용이 많으면 자기 부담이 증가하도록 급여의 경우는 10%에서 20%인상되는 급여의 경우는 20%에서 30%로 올릴 수 있도록 보험 소비자 간 형평성을 고려했습니다.
- 통원 공제 금액의 급여는 병원·의원급에서 최저 1만원, 상급 종합 병원에서 최저 2만원에, 비급여부터는 최저 3만원으로 변경됩니다.
- 5. 제4세대 실제 손해 보험에 전환 ▶ 기존 실손 보험 가입자의 경우도 희망하는 경우는 심사 대상을 제외하고 제4세대 실제 손해 보험에 심사 없이 바꿀 수 있습니다.
[심사대상] – 상해에서 상해+질병, 질병에서 상해+질병으로 보장종목을 확대하는 경우 – 신규로 보장확대된 질환 중 심사가 필요하다고 인정된 경우로, 직전 1년간 정신질환(2016년부터 보장) 치료이력이 있는 경우 – 계약전환신청 철회 후 다시 전환을 신청하는 경우 - ▶ 전환 후 6개월 이내에 보험금 수령이 없는 경우에는 계약 전환을 철회하고 직전 상품으로 돌아갈 수 있으며, 4세대 실손보험으로 재전환할 때는 별도 전환 심사를 해야 합니다.
- ▶ 신규상품에 가입하시면 기존 실손보다 보험료의 경우 약 10%~70%까지 낮아집니다.
- 1세대 실손 대비 약 70% 인하 – 2세대 실손 대비 약 50% 인하 – 3세대 실손 대비 약 10% 인하 - 이전 실손보험은 보험금 청구를 많이 하거나 적게 해도 보험료가 같았지만 4세대 실손보험은 청구를 하지 않았을 경우 보험료가 낮아져 이전보다 보장은 축소됩니다.
- 1, 2세대 실손의 경우에는 시간이 지날수록 가입자가 줄어들고 비급여 부분에서 병원을 많이 가는 사람들의 부담이 높아질 것입니다.
- 병원을 자주 가지 않고 보험금 청구를 많이 하지 않으신 분들은 4세대 실손보험으로 전환하는 것을 고려할 수도 있지만 보장이 축소되고 비급여 의료 이용량에 따라 보험료 할인과 할증이 생기므로 자신의 상황을 잘 고려하여 판단하셔야 합니다.
